کلوز هایی در قرار داد بیمه پوشش های مكمل بیمه نامه می باشد.همان پوشش های اضافه است که مکمل بیمه اصلی بوده و در زمان خرید بیمه ، با انتخاب آن و پرداخت حق بیمه اضافه ، بیمه نامه قویتر می شود
اصطلاح “کلوز بیمه” در واقع مخفف عبارت “clause” به معنای “ماده” یا “بند” در قراردادهای بیمه است. در نتیجه، منظور از کلوز بیمه، بندها و موادی است که در متن بیمه‌نامه ذکر شده و شرایط و تعهدات طرفین (بیمه‌گر و بیمه‌گزار) را مشخص می‌کند.
اهمیت کلوزهای بیمه
کلوزهای بیمه از اهمیت بسیار زیادی برخوردارند، چرا که:
* حدود پوشش بیمه را مشخص می‌کنند: هر کلوز، جنبه خاصی از پوشش بیمه‌ای را تعریف می‌کند و مشخص می‌کند که بیمه تا چه میزان و در چه شرایطی خسارات را جبران می‌کند.
* تعهدات طرفین را تعیین می‌کنند: کلوزها، وظایف و تعهدات بیمه‌گر (شرکت بیمه) و بیمه‌گزار (شخصی که بیمه را خریداری کرده) را در قبال یکدیگر مشخص می‌کنند.
* از بروز اختلافات جلوگیری می‌کنند: با مطالعه دقیق کلوزها، طرفین از حقوق و وظایف خود آگاه می‌شوند و از بروز هرگونه ابهام یا اختلافی در آینده جلوگیری می‌شود.
انواع کلوزهای بیمه
کلوزهای بیمه می‌توانند بسیار متنوع باشند و بسته به نوع بیمه‌نامه (مانند بیمه مسئولیت، بیمه آتش‌سوزی، بیمه اتومبیل و غیره) متفاوت باشند. برخی از رایج‌ترین انواع کلوزها عبارتند از:
* کلوزهای مربوط به پوشش‌های بیمه‌ای: این کلوزها، نوع و میزان پوشش‌های بیمه‌ای را مشخص می‌کنند (مانند پوشش‌های اصلی، پوشش‌های اضافی، سقف پوشش و غیره).
* کلوزهای مربوط به استثنائات: این کلوزها، مواردی را که از پوشش بیمه مستثنی هستند، ذکر می‌کنند (مانند حوادث عمدی، جنگ، زلزله و غیره).
* کلوزهای مربوط به شرایط پرداخت خسارت: این کلوزها، نحوه و مراحل پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه را مشخص می‌کنند.
* کلوزهای مربوط به فسخ قرارداد: این کلوزها، شرایط و نحوه فسخ قرارداد بیمه توسط هر یک از طرفین را مشخص می‌کنند.
نکات مهم در مورد کلوزهای بیمه
* حتماً کلوزهای بیمه‌نامه را به دقت مطالعه کنید: قبل از امضای هرگونه قرارداد بیمه‌ای، حتماً تمام کلوزهای آن را به دقت مطالعه کنید و از مفاد آن آگاه شوید.
* در صورت وجود هرگونه ابهام، از شرکت بیمه سوال کنید: اگر در مورد هر یک از کلوزها ابهامی دارید، حتماً از شرکت بیمه یا نماینده آن سوال کنید تا ابهام شما برطرف شود.
* از یک متخصص بیمه کمک بگیرید: در صورت لزوم، می‌توانید از یک متخصص بیمه برای بررسی و تفسیر کلوزهای بیمه‌نامه کمک بگیرید.
با توجه به اهمیت کلوزهای بیمه، لازم است که در هنگام خرید بیمه، دقت کافی را در مطالعه و بررسی این کلوزها داشته باشید تا بتوانید بهترین پوشش بیمه‌ای را با توجه به نیازهای خود انتخاب کنید.
کلوزهای بیمه‌ای که لازم است توسط کارفرما از شرکت بیمه‌گزار اخذ شود:
۱) تعدد دیات
۲) حوادث خارج از کارگاه
۳) اماکن وابسته به کارگاه
۴) ایاب و ذهاب کارکنان
۵) مسئولیت پیمانکاران فرعی و اصلی
۶) مسئولیت مهندس ناظر
۷) بدون رأی دادگاه
۸) پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه
۹) مطالبات ماده ۶۶ تأمین اجتماعی
۱۰) حوادث شخص پیمانکار-کارفرما-ناظر- مشاور
۱۱) صدمات جسمانی اشخاص ثالث
۱۲) مابه تفاوت افزایش دیات
۱۳) پرداخت غرامت روزانه دستمزد کارگران
۱۴) حوادث غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده
۱۵) کار ۲۴ ساعته( سه شیفت یا خارج از ساعات اداری)
۱۶) وسایل نقلیه موتوری
۱۷) تأسیسات شهری
۱۸) غرامت در ماههای عادی و حرام
۱۹) پرداخت خسارت همزمان با انجام خدمات پزشکی
۲۰) فرانشیز صفر درصد
جهت آشنایی بیشتر به معرفی کلوزهای فوق می‌پردازیم:
کلوز تعدد دیات چیست؟
در حوادثی که بطور همزمان چندین عضو یا اندام آسیب ببینند ممکن است مجموع دیات آنها بیش از یک دیه کامل انسان باشد.
به عنوان مثال در صورت قطع نخاع می تواند تا چند دیه کامل تعیین شود بنابراین با توجه به آسیب دیدن هر عضو از بدن هر کارگر در یک پروژه، ممکن است بیش از یک دیه کامل به او تعلق بگیرد. پس با اخذ کلوز تعدد دیات به صورت بی نام ، بیمه برای یک فرد، تا چند دیه را پرداخت خسارت خواهد کرد.
کلوز حوادث خارج از کارگاه چیست؟
این کلوز مربوط به پرداخت خسارت ناشی از حوادث محل اقامت و مأموریت‌های خارج از کارگاه کارکنان می‌باشد.
کلوز اماکن وابسته به کارگاه چیست؟
این کلوز مربوط به جبران صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گزار در اماکن وابسته به پروژه می‌باشد، در حقیقت بعضی کارفرمایان براساس شرایط و موقعیت مکانی خود اماکنی در محدوده خارج از محل مورد بیمه با هدف استراحت یا آموزش و یا مرتبط با امور شغلی، مانند خوابگاه، حمام،رستوران، و … برای کارکنان خود در نظر می‌گیرند که این مکان‌ها جزء اماکن وابسته به کارگاه تلقی می‌شوند .
کلوز ایاب و ذهاب کارکنان چیست؟
به موجب این کلوز کارکنان از زمانی که از مبداء به سمت کارگاه حرکت می‌کنند، اگر در طول این مدت برای آنها حادثه‌ای رخ دهد، بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.
کلوز مسئولیت پیمانکاران اصلی و فرعی چیست؟
به موجب این کلوز صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گزار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت بیمه گزار و پیمانکاران تحت پوشش قرار می گیرد.
کلوز مسئولیت مهندس ناظر چیست؟
به موجب این کلوز صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گزار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت مهندس ناظر تحت پوشش قرار می گیرد.البته مهندسین ناظر لازم است خود نیز بیمه مسئولیت حرفه‌ای را برای خود از شرکت بیمه‌گزار اخذ کنند.چراکه در صورت وقوع حادثه شرکت بیمه‌گذار کارفرما، ابتدا خساراتی را پرداخت خواهد کرد که به نفع کارفرماست.
کلوز بدون رأی دادگاه چیست؟
به موجب این کلوز شرکت بیمه ،خسارات وارده اعم از دیه فوت و نقص عضو و هزینه پزشکی را بدون نیاز به رای دادگاه پرداخت خواهد کرد. در این حالت تعیین میزان دیه نقص عضو توسط پزشک معتمد بیمه تعیین میگردد و معمولا درصد قصور مقصرین حادثه توسط گزارش بازرس اداره کار تعیین میگردد.
کلوز پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه چیست؟
با توجه به اینکه با وجود این کلوز، اعمال تعرفه صورت نمی‌گیرد، کارفرما می‌تواند از مراکز درمانی بهتری برای درمان کارکنان استفاده نماید.
کلوز مطالبات ماده ۶۶ تأمین اجتماعی چیست؟
براساس ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی چنانچه پس از وقوع حادثه ثابت گردد که وقوع حادثه مستقیما ناشی از رعایت نکردن مقررات و حفاظت فنی و ایمنی و احتیاط لازم و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی لازم توسط کارفرما و نمایندگان وی بوده باشد، (که معمولا بدین شکل است) سازمان تامین اجتماعی هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری و … را پرداخت نموده و براساس ماده ۵۰ و ۹۰ این قانون حق خود را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود. بنابراین در صورت از کار افتادگی و نقص عضو یکی از کارکنان، اگر کارفرما این کلوز را خریداری نکرده باشد باید هر ماه حقوق مستمری و از کارافتادگی را تا زمانی که فرد آسیب دیده در قید حیات است به شرکت بیمه پرداخت کند.
کلوز حوادث شخص پیمانکار-کارفرما-ناظر- مشاور چیست؟
صدمات جسمانی وارده به شخص بیمه گذار، کارفرما، پیمانکار، مهندسین ناظر، طراح، مشاور و مجری ذیصلاح در اثر خطرات مورد بیمه فقط در محل مورد بیمه، با خرید این کلوز تحت پوشش بیمه حوادث بوده و خسارات وارده پس از اعمال بر روی سرمایه خریداری شده در ماههای عادی در زمان صدور بیمه نامه ،قابل پرداخت می باشد. به عنوان مثال اگر مهندس ناظر و یا هریک از اشخاص فوق، در پروژه‌ای کوچک ترین آسیبی ( نظیر پیچ خوردن پا و یا ….) ببینند، بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.
کلوز صدمات جسمانی اشخاص ثالث چیست؟
در تعهدات اصلی بیمه نامه کلیه افرادی که صرفا رابطه استخدامی با کارفرما دارند تحت پوشش قرار می گیرند. اما در واقع افرادی مانند
عابر پیاده (در پروژه های ساختمانی)، بازدید کننده، مهمان و … ممکن است در محل پروژه تردد کنند و دچار حادثه گردند و این افراد تنها زمانی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند و خسارت قابل پرداخت می باشد که این کلوز خریداری شده باشد.
کلوز مابه تفاوت افزایش دیات چیست؟
در زمان صدور حکم، دیه باید توسط مقصرین حادثه بصورت یوم الادا پرداخت گردد و از طرفی در محاکم قضایی از زمان بروز حادثه تا زمان صدور حکم مدت زیادی سپری می شود و ناخواسته صدور حکم قطعی به سال های بعد منتهی می شود، بنابراین با توجه به افزایش سالانه مبلغ دیه بر اساس میزان تورم که هر ساله توسط رئیس قوه قضائیه اعلام میگردد، نیاز هست تا این کلوز خریداری شود تا در زمان پرداخت خسارت مبلغ دیه بر اساس دیه روز به زیاندیدگان پرداخت گردد.
کلوز پرداخت غرامت روزانه دستمزد کارگران چیست؟
با توجه به اینکه پرداخت غرامت و دستمزد روزانه حادثه دیده در ایام بستری و استراحت که قادر به هیچگونه فعالیتی نیست در تعهدات اصلی بیمه نامه قرار ندارد، بنابراین این پوشش را کارفرما با پرداخت حق بیمه اضافی می تواند دریافت نماید.
کلوز حوادث غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده چیست؟
به موجب این کلوز صدمات جسمانی وارد به کارکنان بیمه گزار در محل مورد بیمه ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه شده ندارد تحت پوشش قرار می گیرد.
کلوز کار ۲۴ ساعته( سه شیفت یا خارج از ساعات اداری) چیست؟
این کلوز پرداخت خسارت حوادثی که در خارج از ساعات اداری رخ داده، پوشش می‌دهد.
کلوز وسایل نقلیه موتوری چیست؟
به موجب این کلوز وسایل نقلیه نظیر خودروهای پارک شده و یا عبوری از محل پروژه در صورت بروز حوادث، تحت پوشش بیمه هستند.
کلوز تأسیسات شهری چیست؟
با خریداری این کلوز اگر تأسیسات موجود در محل پروژه نظیر کابل‌های برق و … آسیبی ببینند بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.
کلوز غرامات در ماههای عادی و حرام چیست؟
با خرید این کلوز شرکت بیمه‌گزار متعهد به پرداخت خسارت در ماههای عادی و حرام میگردد.
کلوز پرداخت خسارت همزمان با انجام خدمات پزشکی چیست؟
با خرید این کلوز در صورت وقوع حادثه و نیاز به خدمات پزشکی، شرکت بیمه‌گزار متعهد می‌شود درست در زمان پرداخت هزینه، پرداخت خسارت کند.
کلوز فرانشیز صفر درصد چیست؟
منظور از فرانشیز، درصد معینی از هزینه های درمانی مشمول تعهدات قرارداد است که تامین آن به عهده بیمه شده می‌باشد. بنابراین با خرید کلوز فرانشیز صفر درصد ، کلیه هزینه‌های درمانی به عهده شرکت بیمه‌گزار خواهد بود.